На пороге XXI века банки сталкиваются с целым рядом проблем, которые вынуждают их внедрять новшества в банковский бизнес. Согласно результатам многих исследований материальные затраты будут расти за счет рационализаторских инвестиций в технику (что, однако, будет частично компенсироваться сокращением затрат на содержание производственных помещений благодаря более рациональной организации филиальной сети), форсированного развития банковского обслуживания на дому. Расти будут также расходы, сопряженные с определенными рисками, – правда, в том случае, если банки будут более активно финансировать исследования и развитие, нововведения в промышленности и секторе услуг, а также финансировать развитие новых видов энергоресурсов в странах третьего мира. Быстрое внедрение в банковскую практику инструментов, позволяющих управлять расходами, привело к формированию у многих банков новых стратегий в области разработки банковских продуктов, в числе которых: корректировка палитры предлагаемых продуктов с более жестким учетом издержек; стандартизация массовых продуктов; введение минимальных размеров срочных вкладов; использование финансовых инноваций в целях укрепления и расширения позиций на рынке и создания конкурентных преимуществ; усложнение ассортимента продуктов, предлагаемых специализированными банковскими учреждениями. Система отделений и филиалов подвергнется дальнейшему сокращению, проводимому в целях уменьшения издержек. Сберегательные кассы при этом будут расширять сеть банкоматов, что будет означать также форсированное внедрение агрегатов самообслуживания по оказанию широкого спектра стандартизованных услуг. Набор и характер услуг, оказываемых филиалами и отделениями, будет все больше дифференцироваться в зависимости от потенциала рынка продуктов, пользующихся спросом, и от запросов тех или иных групп клиентов. Многофункциональные учреждения будут заниматься комплексным обслуживанием клиентов и связанным с ним исследованием рынка. Конкуренция со стороны страховых компаний заставит банки активизировать разъездную работу сотрудников, оснащенных электронными записными книжками, что позволит получать данные о клиенте и информировать его о банковских продуктах в месте его проживания. Карточки “смарт”, которые при помощи телефонной связи смогут “загружаться” с текущего счета клиентом из дома, будут вытеснять наличные деньги. Стандартные банковские продукты также будут шире использоваться прямо из дома. “Телефонный банковский бизнес”, прежде всего в сфере обслуживания состоятельных клиентов, станет главным путем реализации банковских продуктов. Сберегательные кассы окажутся перед дилеммой – либо следовать принципу регионализма, либо стремиться к улучшению своего имиджа. С одной стороны, они тесно связаны со своим регионом, имеют сильные позиции в таких видах деятельности, как обслуживание платежей, стандартные формы вложений, и пользуются репутацией в средних слоях в качестве компетентных учреждений в кредитном деле. Представляется вполне вероятным, что к началу следующего столетия крупные банки под влиянием конкуренции будут расширять и внедрять систему материального стимулирования. Будет расти производительность банковских работников, что найдет свое отражение в увеличении объема работы на каждого занятого. Существующая линейно-штабная организация банка, базирующаяся на горизонтальных и вертикальных связях между подразделениями, подвергнется серьезной модификации. Все подразделения внутри банка будут строиться по функциональному признаку, а число прежних функциональных “штабов” будет сокращено до трех – ревизионного, кадровых вопросов и счетоводства (бухгалтерии). Все остальные функции “штабов” будут выполняться горизонтальными структурами в децентрализованном порядке.