Анализ типов коммерческих банков, появившихся в настоящее время в российской банковской системе, определил их разновидности: старые, новые региональные, новые предпринимательские. Порядок образования, правила ведения операций, нормы хозяйствования для всех банков едины. Однако они различны по происхождению и интересам. Старые банки – широко распространившееся обозначение коммерческих банков, созданных на базе и посредством преобразования отделений крупных государственных специализированных банков – Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка. При преобразовании они не сталкивались с проблемами привлечения средств в уставной фонд, имели устойчивую систему финансовых связей и базу для формирования кредитных ресурсов, а также сложившуюся клиентуру. Однако их деятельность сопряжена с целым рядом серьезнейших проблем, источник которых – именно сложившаяся клиентура. Среди клиентов данных банков много государственных предприятий, обремененных многолетней задолженностью, к погашению которой они не готовы. Хотя кредиты, выданные этим предприятиям, превратились в долгосрочные, они предназначались не для инвестиционных проектов, а для финансового обеспечения текущей хозяйственной деятельности и по своей сути являлись скрытой формой пополнения оборотных средств этих предприятий. К моменту преобразования отделений специализированных государственных банков в самостоятельные коммерческие банки работа по погашению задолженностей не осуществлялась. Старые банки не имели возможности выбирать клиентов и должны были принять на себя в полном объеме кредитное обеспечение задолженности этого вида. При этом ресурсная поддержка государственных банковских структур, оказываемая в этом случае, сопряжена с известным ограничением свободы коммерческой деятельности банка. Старые банки принуждены отказываться от участия в инвестиционных проектах, поскольку их ресурсы используются для кредитования текущих производственных затрат и запасов. К тому же долгосрочные кредитные вложения под влиянием бурной инфляции очень быстро обесцениваются, не обеспечивая никаких структурных сдвигов. Новые региональные банки – совершенно новый тип банков. Их роль в банковской системе достаточно велика. При своем создании они не были связаны со структурами государственных банков, самостоятельно решали проблемы формирования уставного фонда и по своему выбору формировали круг клиентуры. В своей деятельности пользуясь сугубо коммерческими методами, они практически не получают поддержки со стороны государственных банков. Возникновение банков данного типа носит своеобразный характер и связано с процессом преобразований в отраслях народного хозяйства. Движущей силой создания банков данного типа является инициатива крупных государственных предприятий, производственные и экономические интересы которых ограничиваются рамками регионов их размещения (достаточно локальными), осознающих необходимость внутренних структурных преобразований. Обычно они не могут рассчитывать на государственную поддержку, а также со стороны родственных предприятий из других регионов страны. Упор делается на активизацию и обогащение своих контактов с окружающей локальной хозяйственной средой, содействие образованию большого числа новых мелких предприятий различных форм собственности. Банки данного типа размещены практически по всей территории страны, но наиболее многочисленны они в крупных индустриальных центрах. Они созданы главным образом в форме паевых товариществ и сдержанно относятся к преобразованию в акционерные общества открытого типа, опасаясь влияния чуждого их интересам. Вместе с тем они вполне лояльны к приему новых пайщиков, в том числе из других регионов, представляющих негосударственные формы собственности. Приток таких пайщиков в последнее время усилился. Это обусловливается различными причинами, в том числе заинтересованностью в налаживании устойчивых контактов с предприятиями, создавшими банк, надежностью вложений средств в банки данного типа. Кроме того, такие банки не очень велики по размерам своих уставных фондов, а новые получают возможность приобретения достаточно весомого голоса в их делах. Появляется возрастающий интерес к установлению межрегиональных связей, обусловленный относительной ресурсной независимостью от государственных банков (отсутствуют ограничения на обмен кредитами между банками), ясностью их образа для партнера в другом регионе, производственными связями их учредителей и другими факторами. Эти банки достаточно активно создают филиалы и представительства в других регионах, а также проявляют интерес к установлению прямых корреспондентских отношений между собой. Новые предпринимательские банки – тип банков, наиболее полно соответствующий представлениям о коммерческих банках в рыночной экономике. Эти банки имеют широкую известность среди населения. В центре их деятельности – преимущественно коммерческие структуры, а проблема максимизации прибыли имеет самое серьезное значение. Они с полным основанием могут считаться пионерами в освоении новых форм и методов коммерческой деятельности, в частности, значительно продвинувшись в акционировании своих капиталов. Уставные фонды этих банков соответственно достаточно велики. Банки данного типа обладают самой большой свободой действий в формировании своей кредитной политики, в выборе клиентов и проектов кредитования. Они более других ориентированы на структурные мероприятия и укрепление так называемой альтернативной экономики. В настоящее время на территории Российской Федерации функционируют 10 филиалов иностранных банков, однако только 8 из них имеют право на операции с резидентами России. Поиски оптимального варианта включения иностранного капитала в российскую банковскую систему должны учитывать проблемы, с которыми столкнулась не только мировая, но и отечественная практика регулирования иностранных инвестиций. Какими бы ни казались желательными совместные предприятия (и банки), законодательная регламентация доли иностранного участия резко снижает интерес зарубежных партнеров. Налоговые льготы в отношении совместных форм предпринимательства также представляются малоэффективными. С учетом неотработанности механизмов надзора и контроля за деятельностью иностранных банков (с подобными проблемами сталкиваются и другие страны, в частности, в отношении оффшорных банковских центров) более эффективным может оказаться допуск банковского капитала первоначально только в сектор кредитно-финансового обслуживания внешнеэкономических связей.