Страхование жизни играет центральную роль в экономической системе личного страхования. В современных условиях страхование жизни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в следующих случаях: во-первых, при дожитии застрахованным до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; во-вторых, при смерти застрахованного. Страхование жизни позволяет человеку решить целый ряд личных и семейных проблем, таких как обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности; гарантии кредита, прежде всего ипотечного; накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержки при достижении совершеннолетия. В настоящее время в практике страхования жизни наибольшее распространение получили три базовых типа полисов. 1. Пожизненное страхование. Представляет страхование на случай смерти в течение всей жизни или выплату пожизненной ренты. В первом случае страховщик в обмен на уплату страховых премий обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла. Во втором случае при уплате единовременной страховой премии страховщик обязуется выплачивать застрахованному определенную сумму (ренту) до наступления смерти. На страховом рынке среди этой группы полисов наиболее привлекательными являются полисы с участием в прибыли страховой компании и инвестиционные полисы. В первом случае при регулярной уплате страховых премий страховщик обязуется выплатить при страховом событии не твердо установленную при заключении договора страховую сумму, а капитал с начисленными на него за время действия договора бонусами. Во втором случае стоимость предлагаемых полисов напрямую связывается с проведением страховщиком инвестиционных операций с получаемыми от клиента страховыми премиями. Такого рода полисы предназначены для тех клиентов, которых интересует, в первую очередь, не страховая гарантия, а создание капитала и получение дополнительного дохода. 2. Срочное страхование жизни. Данный тип полисов представляет собой страхование на случай смерти в течение определенного периода времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора. 3. Смешанное страхование. Этот вид страхования представляет собой предоставление страховой гарантии и на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае застрахованного, если она наступила до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остался жив. Полисы смешанного страхования сейчас наиболее популярны и составляют основную долю в страховании жизни. В последнее время в условиях жесткой конкуренции в практику страхования стали вводиться договоры с дополнительными гарантиями. Расширение страховой защиты должно осуществляться по таким направлениям как: 1) предоставление покрытий, применяемых в медицинском страховании и страховании от несчастного случая; 2) введение в договор опционов на изменение некоторых условий в течение действия договора; 3) предоставление льгот в оплате страховых премий в определенные трудные для страхователя периоды.